Zaciągając dowolny
kredyt, klient może zdecydować, jak długo będzie go spłacał. Odpowiedź na
pytanie, jak dobrać termin, jest
jedną z kluczowych dla każdego, kto chce pożyczyć pieniądze niezależnie od
wysokości planowanego zadłużenia. W poniższym artykule zastanawiamy się, na jak
długo zaciągnąć zobowiązanie finansowe.
Możliwy okres kredytowania zawsze zależy od warunków danego
produktu. Podczas gdy termin spłaty kredytu gotówkowego przeważnie nie
przekracza 10 lat, pieniądze na zakup mieszkania czy budowę domu można pożyczyć
pieniądze nawet na 35 lat. Różnice w możliwym okresie kredytowania wynikają
oczywiście z odmienności poszczególnych produktów, ponieważ w ramach kredytu
hipotecznego dostępne kwoty są znacznie większe niż w przypadku kredytu
gotówkowego. Nie zmienia to jednak faktu, że okres kredytowania ma duży wpływ
na koszty zadłużenia.
Upraszczając, mechanizm polega na tym, że im dłużej spłaca
się kredyt, tym więcej kosztuje. Wynika to z faktu, że od każdej spłaconej raty
naliczane są odsetki, a to oznacza, że wraz z wydłużeniem okresu kredytowania
wzrastają również odsetki. Krótko mówiąc, to samo zobowiązanie zaciągnięte w
jednym banku będzie droższe z długim terminem płatności niż gdyby spłacić je w
krótszym czasie. Czy w takim razie skracanie okresu kredytowania jest jedynym
rozsądnym rozwiązaniem? Nie do końca.
Rzeczywiście, im krótszy termin spłaty, tym tańszy kredyt,
jednak jednocześnie wraz ze skróceniem okresu kredytowania zwiększa się
wysokość pojedynczej raty. Decydując się na krótki termin spłaty zobowiązania,
trzeba mieć świadomość, że oznacza to większe obciążenie budżetu domowego z tytułu
kolejnych rat. Aby sprawdzić, jak zmienia się wartość pojedynczej raty w
zależności od ustalonego okresu kredytowania, można skorzystać z internetowego
kalkulatora dostępnego pod adresem https://finanse.rankomat.pl/kalkulatory/kalkulator-rat-kredyt-gotowkowy/.
Kolejna kwestia związana z krótkim termin spłaty, a co za
tym idzie, wysoką ratą, wiąże się ze zdolnością kredytową. Decydując się na
zobowiązanie, które w znacznym stopniu obciąża budżet domowy, zmniejszają się
możliwości zaciągania kolejnych kredytów czy pożyczek, bo maleją zdolności do
obsługi długu. Duże obciążenie dla budżetu domowego oznacza także większe
trudności ze spłatą w razie ewentualnych problemów np. ze stratą pracy, obniżką
zarobków czy utratą oszczędności.
Ile można oszczędzić, decydując się na krótszy okres
kredytowania? W przypadku kredytu hipotecznego na kwotę 200 tys. zł i
oprocentowanego na poziomie 5% odsetki wynoszą ok. 116 tys. przy terminie
spłaty 20 lat i aż ok. 224 tys. zł w przypadku 35-letniego okresu kredytowania.
Jak widać, różnice są znaczące, choć oczywiście przy krótszych i niższych
kredytach, np. gotówkowych, nie są aż tak bardzo odczuwalne, niemniej jednak
istnieją i w dużym stopniu wpływają na koszt zadłużenia.
Odpowiedź na pytanie, jak odległy termin spłaty kredytu
wybrać, jest niejednoznaczna i zależy przede wszystkim od indywidualnej
sytuacji kredytobiorcy. Zaciągając zobowiązanie, trzeba się zastanowić, na jak
dużą pojedynczą ratę można sobie pozwolić. Posiadając duże oszczędności i dobre
zarobki, nic nie stoi na przeszkodzie zaciągnięcia kredytu na krótki czas,
podczas gdy osoby w trudnym położeniu ekonomicznym powinny ustalić ratę na
takim poziomie, aby zbytnio nie obciążała finansów. Kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy z odpowiednio dobranym
okresem spłaty powinien być przede wszystkim możliwy do
udźwignięcia.