Portal Przegląd Koniński to wiadomości lokalne z Konina i okolic. Konin, Słupca, Koło i Turek.
Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym — jaka powinna być?
Wzięcie zobowiązania w banku, jakim jest kredyt hipoteczny, niezwykle często wiąże się z podjęciem bardzo trudnej decyzji. Konsumenci muszą liczyć się przede wszystkim z tym, że jest to nieodwracalne działanie, które będzie towarzyszyć nam przez wiele lat. Jednak zanim bank udzieli nam kredytu, sprawdzana jest nasza zdolność kredytowa, którą wylicza się na podstawie wielu parametrów.
Od otrzymanego wyniku złożonej analizy uzależniona jest wysokość zobowiązania i fakt, czy w ogóle zostanie ono udzielone. Sprawdzając zdolność kredytową bank upewnia się, że klient będzie w stanie oddać pożyczone pieniądze wraz z naliczonymi odsetkami w ustalonym terminie. Ile powinna wynosić zdolność kredytowa, abyśmy otrzymali kredyt hipoteczny na zakup lub budowę wymarzonego m4?
W każdym banku procedura sprawdzania zdolności finansowej wygląda inaczej, gdyż instytucje stosują różne możliwości oceny zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu na mieszkanie. Dla potencjalnego kredytobiorcy oznacza to, że w zależności od banku, w którym złoży wniosek o kredyt, jego zdolność kredytowa może być większa lub mniejsza. Może zdarzyć się również, że konsument nie będzie posiadał zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym, np. w sytuacji gdy jego zarobki są bardzo małe lub jest osobą zadłużoną.
· Aktualnie najlepsze oferty kredytu hipotecznego znajdziesz na Direct.Money.pl .
Ocena zdolności kredytowej przeprowadzana jest przez bank nieodpłatnie. Oznacza to, że konsument nie będzie musiał uiszczać żadnej dodatkowej opłaty z tego tytułu. Tego typu działania są nieodłącznym elementem podczas procesu udzielania kredytu. Warto wspomnieć, że obowiązek analizy zdolności finansowej jest narzucony na banki przez obowiązujące prawo.
Instytucje bankowe nie ujawniają informacji o tym, w jaki sposób liczona jest przez nich zdolność kredytowa konsumenta. Dodatkowo każda z placówek bankowych może brać pod uwagę inne parametry, a często są one uzależnione od regulaminu wewnętrznego. Nie oznacza to jednak, że nie możemy samodzielnie sprawdzić swojej zdolności kredytowej. Aby dowiedzieć się, na jaką wysokość kredytu możemy liczyć, możemy skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy, że wprowadzimy do systemu takie dane jak: wysokość osiąganych dochodów, wysokość stałych wydatków czy parametry interesującego kredytu, czyli wysokość, którą chcemy pożyczyć, okres kredytowania i rodzaj rat.
W zależności od konkretnej instytucji, przy obliczaniu zdolności kredytowej banki zwracają uwagę na różne czynniki. W większości przypadków będą to:
— Wysokość miesięcznych dochodów kredytobiorcy;
— Rodzaj zatrudnienia i okres jego trwania;
— Liczbę osób w gospodarstwie domowym (w tym liczbę osób na utrzymaniu);
— Historię kredytową w BIK;
— Rejestr KRD;
— Bazę BIG (w niektórych bankach);
— Zaciągnięte zobowiązania (zarówno chwilówki, pożyczki, kredyty, jak i limity na kartach kredytowych czy kredyty odnawialne w kontach osobistych, a także zakup sprzętu na raty i innego typu zadłużenia).
Przy ocenie zdolności kredytowej istotne znaczenie mają dochody kredytobiorcy. Muszą być one stabilne, dzięki czemu bank pozytywnie oceni jego zdolność do terminowego uiszczania rat. Mamy tutaj do czynienia ze skrupulatnym sprawdzeniem przez instytucję, na jaki rodzaj umowy została zatrudniona osoba wnioskująca o kredyt. Nie bez znaczenia pozostaje także okres jej obowiązywania. Również osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą liczyć się z tym, że bank przeanalizuje to, kiedy została ona założona oraz jakie dochody z tego tytułu są osiągane.
Wiele firm bankowych nie uwzględnia w wyliczeniach zdolności kredytowej dochodów, które nie spełniają pewnych brzegowych warunków. Będą to zwłaszcza umowy czasowe, które zostały zawarte w ciągu kilku ostatnich miesięcy. Dodatkowo klienci prowadzący działalność gospodarczą muszą legitymować się dłuższym stażem działania. W większości przypadków w sytuacji, gdy staramy się o kredyt, konieczne będzie prowadzenie działalności minimum 1 rok. Ponadto warto pamiętać, że bank będzie oceniał wyłącznie dochody, które zostaną potwierdzone odpowiednią dokumentacją. Raczej nie są tu uznawane wyciągi z kont bankowych, jak mamy do czynienia w przypadku wnioskowania o pożyczkę w parabanku.
Bardzo często zdarza się, że potencjalni kredytobiorcy mylnie zakładają, iż starając się o kredyt hipoteczny bank będzie zwracał uwagi na wartość zabezpieczenia hipotecznego. Niestety, nawet w sytuacji, gdy wnioskodawca zaproponuje bankowi dodatkowe zabezpieczenia np. w formie nieruchomości, nie wpłynie to na poprawę jego zdolności kredytowej.
Bank oczekuje bowiem, że potencjalny kredytobiorca będzie posiadać dochody, które będą stałym źródłem spłaty zobowiązania. Kredytu hipotecznego nie otrzyma się więc, jeśli nie spełni się tego wymogu i nie można wylegitymować się odpowiednią zdolnością kredytową.
Niegdyś kredytobiorcy mieli możliwość zaciągnięcia zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Niestety obecnie obowiązujące przepisy prawne zakazują tego typu działań, dlatego banki zaprzestały udzielania kredytu na zakup mieszkania czy budowę domu bez odpowiedniego wkładu. Współcześnie wkład własny musimy wynosić minimum 20% wartości kredytu. W niektórych bankach możemy wziąć kredyt hipoteczny z 10% wkładem, jednak wiąże się to z koniecznością wykupienia dodatkowej polisy ubezpieczeniowej. Warto również wspomnieć, że wkład własny musi zostać zgromadzony samodzielnie przez potencjalnego kredytobiorce i nie może pochodzić on z kredytu czy pożyczki bankowej. Możemy za to przeznaczyć na wkład np. zaliczkę wpłaconą deweloperowi na poczet mieszkania, które chcemy zakupić za środki uzyskane z kredytu.
